Pénzügyi döntések: szükséges macera? Milyen applikációba vezessük a havi kiadásokat és bevételeket, hogy tudatosabban költsünk? Előre és listával tervezzük meg a bevásárlást, vagy inkább csak internetről vásároljunk? Már harmincévesen kezdjünk gondoskodni a nyugdíjas éveinkről vagy ráérünk arra még? Megéri malacperselybe gyűjteni az aprót? Hogyan tudunk okosan spórolni, hogy jusson a céljainkra, álmainkra? Ehhez javasoltatok számos bevált módszert. Lássuk, milyen pénzügyi döntéseket hoztok nap mint nap!
Pénzügyei mindannyiunknak vannak, és pont ugyanennyien kezeljük különbözően. Valaki szórja, valaki számolja, valaki félreteszi, valaki appon vezeti, valaki perselybe gyűjti, valaki mohón keresi, valaki borítékba teszi, valaki számlára vezeti. Van, aki a bankkártyára esküszik, és van, aki csak készpénzzel fizet, de olyan is, aki inkább egyiket sem hordja magánál. Valaki listával megy vásárolni, valaki nem is megy, inkább netről rendel. Szóval nagyon vegyes a kép.
Egyébként az OECD 2016-os elemzése szerint meglehetősen alacsony a pénzügyi ismeretek szintje a világon, a vizsgált 30 ország átlagosan 13,2 pontot ért el a 21-ből. Még az átlagnál is rosszabbul teljesített Magyarország. 🙁
Ebben a cikkben most azt nézzük meg, hogy milyen trükköket, pénzkezelési módszereket tanulhatunk egymástól. Erről szólt a legutóbbi szikrajáték (Dan Ariely könyvéért), és a válaszok inspirálták ezt a cikket.
Pénzügyi döntések: mások hogyan próbálják tudatosan kezelni a pénzüket?
A válaszokból sok mindenre fény derült a költési és pénzkezelési szokásaitokkal kapcsolatban. A leginkább szembetűnő, hogy mennyien vezettek költségtáblázatot akár Excel táblázatban, akár füzetben, naptárban vagy éppen applikációkban. Utóbbira számos példát is kaphattunk, rögtön kifejtem. A válaszadók 34%-a szorgalmasan vezeti a pénzügyeit: 24% füzetbe, táblázatba és 10% mobilos applikációban. 4% semmit nem tesz, 21% viszont próbál minél tudatosabban költeni, aminek érdekében sok dolgot bevetnek: akciós vásárlás, online tájékozódás, tudatos főzés stb.
Én úgy csinálom, mivel minden hónapban azonos a bevételem, hogy van egy alap kiadás, ami minden hónapra érvényes. Erre félreteszem a pénzt, amint lehet, kifizetem. Van fix összegű megtakarítás, ezt is félretesszük. Ami marad, abból lehet még szabadon költeni, illetve az esetleges váratlan kiadások is ebből mennek. Ezek egy táblàzatban vannak összeirva pontos összeggel, dátummal feltüntetve. Mivel a legtöbbet az ételen tudunk spórolni, ezért otthon főzök 2-3 napra előre. Listára összeirom az ételeket 2 hétre. (Reggeli,ebéd, vacsora) ezekhez a hozzávalókat bevásárló listára, plusz ha kell még valami. – Adrienn Kalapos
A válaszadók 3%-a felcímkézett borítékba gyűjti a lóvét, 7% pedig megtakarítási számlán vezeti a félretett összegeket. Ezt én is nagyon szeretem, régóta használok Célbetétet.
Sokan (13%) bevásárlólista nélkül nem is indulnak bevásárolni, és hasonló az aránya azoknak(14%), akik malacperselybe vagy más dobozba gyűjtik az aprópénzt. Egyébként ezzel a módszerrel jó kis summát össze lehet szedni. 🙂
Milyen szintű a magyarok pénzügyi ismerete?
Az OECD 2016-os elemzése szerint meglehetősen alacsony a pénzügyi ismeretek szintje a világon, a vizsgált 30 ország átlagosan 13,2 pontot ért el a 21-ből. Még az átlagnál is rosszabbul teljesített Magyarország, amely 12,4-es pontszámával a 22. helyetérte el a rangsorban. A portfólió cikke szerint Magyarországon a megkérdezettek csupán 27%-a mondja magát aktív megtakarítónak és 25% rendelkezik részletes költségvetéssel, ami az elemzés szerint arra enged következtetni, hogy a hazai válaszadók nem tudják hatékonyan elosztani a rendelkezésre álló jövedelmüket.
Kártyával vagy készpénzzel kellene inkább vásárolni?
Ahogy Az árkedvezmény és bankkártya használat elbutítja a pénzügyi döntéseinket? című cikkből kiderül, jobban fáj a pénzt papírban kiadni, mint elektronikusan. Ez alapján a megfelelő döntés a készpénzzel való vásárlás lenne. Viszont ez nem olyan egyszerű kérdéskör. Egyrészt, mert digitális korban élünk, és szeretünk egyre több mindent digitálisan kezelni, például a pénzügyeinket (appon vezetni és elektornikus bankon keresztül kezelni stb.). Én például nem is tartok magamnál kp-t, csak tényleg nagyon ritkán, és ez Dan Ariely szerint nem bölcs döntés, ha spórolni akarok. Ha számolatlanul költeni, akkor remek úton haladok, és érzem is a rációt a mondanivalójában. Tényleg többet költök bankkártyával, mert hiába érkezik az értesítés, valahogy nem realizálódik a dolog, nem jelentkezik a fizetés fájdalma.
Másrészt pedig mindenkinek más dolog válik be spórolás illetve tudatosabb költekezés terén.
Valakinek a készpénzes fizetés válik be.
Minél kevesebb kártyát használok, hiszen bizonyított, és én is észrevettem, hogy az emberek köztük én is, nehezebben válik meg a készpénztől, mint ha kártyával vásárol. Hiszen a készpénz látszik hogy fogy, de a kártyáról nem kézzel foghatóan fogyatkozik. Csak azt veszem meg amire feltétlenül szükség van, és kevés pénzt tartok magamnál. – Benigna Égető
Más csak bankkártyával vásárol.
Kevés készpénzt tartok magamnál, főképp bankkártyát használok vásárlásaimhoz. Azt vettem észre, hogy így kevesebb pénzt költök. – Dóra Madarasi
Megint más pedig inkább készpénzt, de abból is keveset.
Ha csak beszaladok a boltba kevés készpénzt viszek magammal, bankkártyát egyáltalán nem. Így megúszom a sok felesleges dolgot a kosárban.
?
?
? – NikoLetta Besenyi
Szóval megoszlanak a vélemények. Igazából az számít, hogy Te mit érzel a pénztárcádon? Melyik fizetőeszközt használva hozol tudatosabb pénzügyi döntést?
Milyen formában vezessem a pénzügyeimet: applikáció, füzet, táblázat?
Minden attól függ, hogy a mi a célod és mit kényelmesebb használnod. Próbálj ki több módszert is, hogy megtaláld a számodra legfaszábbat!
Ha kipróbálnál néhány applikációt
Erre a kérdésre egy csomó jó ötletet kaptunk, amelyekből én is csemegézni fogok, és egy már landol is a mobilomon. Többen javasolják a Money Lover és a Koin applikációt – utóbbi ráadásul magyar -, de használjátok a Wunderlist-et, Fast Budget-et, a Moneyfy-t, illetve a Spendee-t.
Van egy Koin nevű appom, amiben minden költésemet azonnal vezetem és címkézem. 1,5 éve használom és tanulságos önismereti folyamat. Látom a tendenciákat, a célokat és azok megvalósulását. Áttekinthető százalékos arányokat kezel. Nagy szeretettel ajánlom a következetes használatát.
A naptár módszer nekem nem vált be, mert az apróságok, kicsi kávé-csoki, elmaradtak, vagy épp nap végére is önkénytelen fel- és lekerekített összegeket írtam, amik manipulálták az eredményeket. Ez mindig azonnal felvihető nem kell hozzá megállni sem, 3 érintés és felcímkézve, elmentve
Én a Koin appal kezdek, támogatom a magyar kreatív startup szférát. Aztán majd az dönt, hogy melyiket a legegyszerűbb napi szinten használni és persze melyik dizájn tetszetősebb a szememnek… 🙂
Minden költésem vezetem egy Money lover nevű appban, amivel csoportosítva is meg tudom jeleníteni a különböző tételeket. Hónap végén pedig mindig átnézem, melyik területen van még mit lefaragni. – Panni Pásztor
Ha Excel táblázatba vezetnéd
Sokan vannak, akik szeretik a táblázatokat. Némelyek csak az alap kiadásaikat és bevételeiket vezetik havi szinten, mások napi szinten mindenre kiterjedően írják a tételeket, de olyan is akad, aki csak ad-hoc táblázatozik. A táblázatban az a jó, hogy könnyen átlátható, számolható, módosítható, tervezhető, és ha felhőben van, akkor bárhol hozzáférhető. Vannak olyan projektjeim, aminél én is excelben vezetem a pénzügyeket.
Xls táblázatban költségvetést csinálok. Ez kiterjed az életem minden pontjára. A megmaradó pénzmagot befőttes üvegben gyűjtöm. Látszik hogy mennyire gyarapszik. Céljaim vannak, ezeket ráírom az üvegre. Bevált! – Linda Háda
Ha a manuális módszerekre esküszöl: naptár, füzet, napló
Akik nem bíznak az elektronikus eszközökben, vagy egyszerűen csak sokkal jobban szeretnek kézzel írni és manuálisan tervezni, ők a füzetre, a határidőnaplóra, bullet journalra vagy éppen a kiakasztott naptárra esküsznek. Én is szeretem kézzel írni a költségeimet, havonta biztos, hogy csinálok egy skiccet, valamint tudjátok, hogy mindent A3-as naptárba vezetek. A kézírással jobban ki tudod írni a fejedből a gondolatokat, valamint jobban meg is maradnak az emlékezetedben. Ez tény. De persze minden attól függ, hogy neked milyen módszer válik be, illetve mennyire vagy grafomán.
Mi a párommal a kezdetektől (már 14 éve) tudatosan tervezzük meg a havi „költségvetést”. Erre van egy szép kis füzetünk. Excellel is próbálkoztunk, de a füzet mellé szívesebben ülünk le. Az aktuális hónapban átnézzük a bevételeket, fix kiadásokat, várható egyéb kiadásokat. Kategóriánk: Fix. kiadások (hitelek, megtakarítások, ovi, bölcsi, stb.). A következőkre havi keretet határozunk meg, előző havi átlagok alapján. T-táplálkozás, H- háztartási dolgok, Eg- egészség, orvos, vitaminok, Ü-üzemanyag, E-egyéb kiadások. Az E kategória a legváltozékonyabb kategória, ide sorolunk minden fentre nem sorolható dolgot. Ennek a kerete is változó. Váratlan kiadások is ide kerülnek, pl. autószerelés költsége. Ha azt látjuk, nem férünk bele a budgetbe, akkor átcsoportosítjuk, amit lehet, vagy mások hónapra tervezzük be, amikor valószínűleg lesz rá forrás. – Domonkos-Nascsó Karolina
Te melyiket próbálod vagy próbáltad már ki?
Legyen megtakarításod!
Igazából mindegy, hogy milyen formában gyűjtesz, de jó, ha van tartalékod. Főként hó végén, a nyaralás előtt vagy éppen ínségesebb időkben nagyon jól jön, ha van mihez nyúlni. Megtakarítani tudsz akár malacpersellyel is, sok kicsi sokra megy. Én például amikor 8 éve leszoktam a dohányzásról, a cigipénzt egy évig egy dobozban gyűjtöttem, és következő évben elutaztam belőle Rómába. Szóval ebből a szempontból is jó döntés volt leszokni. 🙂
A legújabb ötletem, hogy a kávézókban elköltött pénzemet teszem félre. Persze kifizetem a kávét is, csak pont ugyanannyi lóvét félre is teszek. Ez egyelőre nem valósult meg, mert ugye bankkártyával fizetek, ezt pedig jó lenne apróban eltenni, mert nem fogok 500-1000 forintokat utalni. Nagyobb összegben pedig már nem ugyanaz utólag utalni. Szóval ennek a megvalósításán még dolgozom. Tudom, legyen nálam inkább készpénz és akkor kevesebb kávét is fogok inni a fentebb olvasható okok miatt…
Egy perselybe gyűjtöm az aprókat, ezt egy évben egyszer beváltjuk, és veszünk rajta valamit
Dan Ariely könyvében lehet olvasni egy olyan kísérletet, aminek a konklúziója, hogy a szem előtt lévő borítékos megtakarítási módszer az egyik legjobb. És főleg az a boríték dagad legserényebben, amire a gyerekeink nevei vannak felírva. Mondjuk egy borítékba azért könnyebb is belenyúlni, mint mondjuk számlák között átvezetni, vagy lekötött betétet felbontani, nem?
Borítékos rendszert használok most már 4 éve. Lebontottam, hogy mennyi a rezsink havonta (közmű, vonatjegy, biztosítások, tankolás stb). Mindig egy kicsivel többet tettünk be így kb. félévre megvan a rezsi pénz. Illetve használom a Money Lover alkalmazást, így mindig napra kész vagyok a félretett pénzünkkel, tudom mire költhetek. Heti egyszer járunk vásárolni lista alapján. A férjem mindig megnézi, hol mi van leértékelve és ha olyan előre bevásároljuk. Amióta így költekezünk, nem veszünk felesleges dolgokat, céltudatosan vásárlunk – Vera Dombi
Az én egyik bevált módszerem a célbetét
A bankom egy alszámlán kezeli, bármilyen célt megadhatok és külön zsebekben gyűjtögethetem a pénzt, amelyhez ad-hoc, vagy havi rendszerességgel utalhatok. Évek óta bevált ez a módszer, és szerencsére nem tudok róla egyből fizetni, ahhoz át kellene vezetnem a másik számlámra, hogy bankkártyával hozzáférjek. 🙂 Illetve már lett egy másik megtakarítási számlám a napokban. Csak győzzem fejben tartani… 😀
Te hogy állsz a jövőbeli pénzügyi terveiddel?
Kutatások garmada állítja, hogy nem szívesen foglalkozunk a távoli jövővel, vagy legalábbis nagyon délibábosan kezeljük a jövőbeli pénzügyeinket. Egyrészt kicsit macerás is olyan dologgal foglalkozni, amit még alig látunk, másrészt pedig inkább jelenhedonisták vagyunk és a jelenbeli- vagy közeljövőbeli terveinkre költünk. Én is nagyon örülnék egy most lejáró életbiztosításnak vagy lakástakaréknak. De sajnos 10 éve nem gondoltam a mai önmagamra, akinek nagyon jól jönne némi megtakarítás.
A te jövőbeli éned örülne, ha a jelenben elkezdenél pénzt gyűjteni a számára? Olyan összeget, amit ma nem is annyira veszel észre tételenként, mintha a jövőben egy nagyobb összegben kellene előteremtened valahonnan.
Viszont már egy ideje birizgál a gondolat, és a héten végre megléptem. Megkötöttem mindent, amit terveztem: nyugdíjbiztosítás, életbiztosítás, balesetbiztosítás. Örülök!
Tulajdonképpen az első rendes állásom óta tervezem és vezetem a kiadásaimat (füzet, táblázat és jelenleg a Money Lover app), ami persze nem mindig ment meg a botlásoktól… viszont már tíz éve van élet- és nyugdíjbiztosításom, így ha egy hónapban semmit nem sikerül külön félretennem is tudom, hogy pár tízezer tuti jó helyen van. Egyébként igyekszem akciósan vásárolni és csak azokat a dolgokat amikre szükségem van. – Ferencz Linda
Mivel ez a dolog macerás, és nem is értek annyira a pénzügyekhez (hiába tanultam anno vagy olvasgattam mostanában pénzügyi cikkeket), nagyon jókor jött, amikor az áprilisi Womenspiration reggelin megismerkedtem Ramónával, aki magánemberek pénzügyeit kezeli.
Gondoltam jó cikk is lenne, tehát beszélgettünk, egy csomó mindenről faggattam. 🙂 Nagyon szimpatikus dolgokat mondott, jól magyarázott, míg végül elárultam neki, hogy magánemberként is érdekelne a dolog. Ezért egy következő alkalommal leültünk, hogy felmérje a pénzügyi helyzetemet, a céljaimat stb. Ezután a leírtak több pénzügyi elemző kezén átmentek, majd egy másik alkalomra egy csomó megoldással készült, amiket egyébként nagyon rugalmasan alakítottunk is. 3 órát simán beszélgettünk alkalmanként, és mindent alaposan elmagyarázott. Ha úgy döntök, hogy egyik sem érdekel, akkor kötetlenül kávéztunk egy jót. De érdekelt. Több minden is, mert tényleg korrekt szolgáltatást és az igényeimnek megfelelő csomagmegoldásokat kaptam.
Szóval. Ha szeretnéd te is jobban átlátni a pénzügyeidet és mostantól tudatosabban kezelni, szeretnél a jövőbeli énedről is gondoskodni, vagy átnézetnéd a jelenlegi szerződéseidet (hitel, biztosítások), hátha van jobb konstrukció, netán megtakarításokban gondolkodsz, akkor én bátran ajánlom Csóka Ramónát az OVB-től. Írj neki egy e-mailt (csoka.ramona@ovb.hu), és minden részletet megbeszéltek.
Nem, ezt a posztot nem az OVB és nem is Ramóna fizette. És nem is a szikraolvasók. És nem a blogszponzor maffia. 🙂 Én írtam. Ingyen. Mert érdekel a téma és hátha téged is. És szikrát fog… 🙂
Letölthető pénzügyi szikratervező
Arra gondoltam, hogy a többi szikratervező nyomán készítek egy pénzügyit is, inspirálódva a Ramónától kapott hasonló táblázatból. Ahogy elkészültem vele, már csatolom is ide, illetve megtaláljátok a LETÖLTHETŐ TERVEZŐK menüpont alatt is.
